新冠肺炎疫情给中国经济社会带来了前所未有的挑战，习近平总书记指出，金融体系要扎实服务好“六稳”“六保”工作，助力保护和激发市场主体活力，推动其实现更大发展。当前市场主体贷款难，难在哪里？怎么解决？通过走访河南省许昌市内的纺织品、副食品果品、家具建材批发市场及部分生产型企业等近千家市场主体，调查发现：目前经济结构和消费结构变动催生了金融新需求、新变化，但存在金融供给结构性错配，金融服务缺位，市场主体“缺血”现象较严重。解决这一问题，应进一步提升金融体系的适配性，增强服务市场主体的动力和能力。
金融需求的新动向
近年来，随着互联网、大数据和实体经济的深度融合发展，新业态新模式快速发展，加之新冠肺炎疫情影响，经济结构调整变化带动了市场主体金融需求变化。
（一）市场主体资金需求有所减弱。从辖区走访情况看，仅30到40的个体工商户或者私营企业主有资金需求，需求比例由疫情前的常规比例70到80大幅下降。原因是受新冠肺炎疫情影响，企业审慎经营理念强化，投资意愿不强，在维持正常生产经营周转的情况下不愿再盲目扩张负债生产、加重经营负担。
（二）促进转型升级是当前市场主体的主要资金需求。走访中发现疫情暴发后留存下来的企业，发展经营均较为稳健，主业经营。有七成多的企业资金需求是转型升级，自我发展需要，有不足三成的企业则是经营周转紧张、流动资金所需。
（三）制造业尤其是高新技术制造业资金缺口大。据调查，70以上的制造业缺乏资金，尤其是高新技术制造企业资金缺口较大。如宝润达，公司为国内外墙体保温装饰一体板前五大供应商之一，为国内门板第二大供应商，拥有发明专利、实用新型专利57项，订单充足，急需扩大再生产，有2000万元的融资需求。万杰智能主要从事智能主食机械的研发、制造、营销与服务，公司主营产品国内市场占有率排名第一，省内市场占有率排名第一，已获得授权专利146项，有3500万元的资金需求。很多类似的高新技术企业有资金需求，囿于银行对这些企业拥有的专利无法估值而不能抵押变现，企业缺乏银行认可的抵押物，资金需求得不到满足。
（四）融资需求首要问题在于“难”，其次才是“贵”。走访中发现有资金需求的企业，大多数都不再是盲目扩张，而是有一定的市场需求、技术支撑和发展前景。这些企业的毛利多数在20到30，少数甚至在30以上，对目前银行的融资成本5到8均可接受，关键问题在于贷不来。银行贷款审批难的原因：缺乏抵押占（70）、征信不良记录（10）、企业牵涉诉讼（10）、报表不实虚报经营数据（5）。
贷款难的倾向性问题
贷款难突出的共性问题是市场主体缺乏银行认可的抵押物，银行对市场主体未来现金流的评判缺乏客观科学评估能力，同时对新业态企业缺乏相应的金融配套产品供给。
（一）企业的规模小，总体收益偏低。比如纺织品、副食品果品、家具建材批发市场等这些传统商户与企业，生意规模相对偏小，受市场波动影响大，总体收益较低，如果继续追加投资，很可能就没有能力赚回这笔资金。银行对其未来的还款能力持很大怀疑态度，支持难度较大。
（二）企业规模化发展，技术升级投入较多生产资本。在不改变技术的条件下，企业实际利润会遇上瓶颈期，投入再多资金，企业收益增长也会很慢。一旦采用新技术，企业盈利变多，规模变大，但这需要投入足够多资金。新技术是否能如预期期限带来效益、能否带来预期的效益、实际效益的改观能否覆盖贷款本金及利息对银行来讲，里面存在的不确定性因素太多。银行对市场主体未来现金流的评估预判能力以及对信贷风险把控能力不强，使其偏好于风险较低的一些具有政府信用背景的企业、个人消费等，对制造业的信贷投放相对乏力。
（三）新业态企业的金融需求与现有信贷供给不匹配。新业态是基于不同产业间的组合，企业内部价值链和外部产业链环节的分化、融合、行业跨界整合以及嫁接信息及互联网技术所形成的新型企业、商业乃至产业的组织形态。如哈顿星球研学教育基地，将互联网与教育产业创新相融合，主要特征是重创意、轻资产、有信息平台。受疫情影响，企业有资金周转需求，银行多次上门考察，承认该企业前景可观，但企业现有的数据平台、合作协议等无法估值转化为等值资产，银行也没有与之相适配的信贷产品能精准提供资金。
促进创新以提升金融体系适配性
市场主体金融需求走向从根本上决定金融业务变革与创新，解决目前市场主体金融服务缺位问题，应立足实际，着实提升金融体系的适配性，解决服务市场主体能力不强、动力不足问题。
（一）完善金融创新的基础保障体系。推动发展无形资产交易市场，规范专利、商标、版权等交易流转，为金融部门创新抵押担保方式创造条件。加快汇聚全市层面的机关事业单位在履职过程中获取的、不违反保密规定的具有金融应用价值的数据资源，为金融部门利用大数据变革贷款发放方式解决抵押难题、加强风险管理能力、提升金融服务的精准度和满意度奠定基础信息支持。
（二）加快推进金融产品和服务创新。推动商业银行及时调整发展模式，加快运用金融科技，利用大数据和人工智能算法，搭建数字化信用评估体系和风险控制模型，进行利率和授信差异化设计，实现传统金融与科技金融的融合发展，满足市场主体的新需求。
（三）推动银行对企业建立金融服务培植机制。走访发现银行发放信用贷款的企业，多数是由抵押贷的老客户置换成信用贷。因此，银行可对有发展潜力的企业进行信用、财务、科学经营规划等方面培植，通过开展常态化金融服务培植工作，使银行和企业建立长期互助合作机制，对缓解融资难、提升金融服务能力等方面有较为现实的作用。
（四）进一步优化社会信用体系建设。进一步加强信用意识宣传教育，引导市场主体提升信用意识、遵法守信。建立金融业行业间逃废债名单共享机制，提升对恶意逃废债行为的预警，有效遏制逃废债现象，净化金融市场秩序，增强服务市场主体的动力。
