曾刚
（上海金融与发展实验室主任）
2022年，面临新冠疫情的挑战以及国内外经济环境的不确定性，银行业积极履行服务支持实体经济的使命，行业总资产仍保持较快增长。受经济环境以及让利实体经济的政策要求的影响，银行业整体净息差持续收窄，2022年三季度末，银行业净息差为1.94，较上年同期下降了13BP。息差收窄导致银行业利润增速出现较大幅度回调，特别是营收更依赖传统息差收入的中小银行，净利润下滑更为明显。根据银保监会公布的数据，2022年三季度末，农村商业银行的净利润较上年同期下降约57，远高于其他类型的银行机构。
风险方面，银行业总体风险抵补能力仍较为稳健。2022年3季度末，商业银行不良贷款总额为2.99万亿，增速为5.6，总体还是继续保持低增长态势。整体不良贷款率1.66，同比下降9个BP，连续八个季度出现下降。拨备覆盖率为205.54，较上年同期提高8个百分点，连续八个季度上升，反映商业银行风险抵补能力在持续加强。商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率的平均水平分别为10.64，12.21，15.09。商业银行整体流动性覆盖率为142.68，环比下降3个百分点，和去年同期基本持平；流动性比例为61.66，和上季度持平，同比上升3个百分点，总体保持稳定态势。
总体上看，2022年银行业整体运行平稳，在夯实自身发展基础的同时，在降低实体经济融资成本，稳经济大盘方面，做出了积极的贡献。当然，也需要看到的是，经济上升周期积累的风险仍待暴露，而房地产行业的调整，也可能带来一定的不确定性。在这种背景下，2023年，银行业一方面将继续深化机制体制改革，重点发力中小银行的改革，夯实资本、化解风险，推动城商行和农信社建立、提升治理架构和管理能力；而另一方面，也应继续加快行业数字化转型步伐，提高精细化管理能力，聚焦负债成本和资产质量，提高经营效率，实现银行业的稳健运行。
廖志明
（招商证券金融业首席分析师）
2022年，国内疫情反复，经济增长明显承压，前三季度GDP增速仅有3.0。银行业作为与实体经济紧密相关的行业，发展情况与宏观经济息息相关。银行业通过服务实体经济获取必要的盈利。受融资需求偏弱、息差下行、不良压力抬升等影响，商业银行前三季度净利润增速仅1.2，A股上市银行整体盈利增速8.0，均较上一年下行。
息差在承压中前行。2022年年初至11月末，五年期以上LPR合计下调了35BP，新发放贷款利率显著下行。商业银行2022年三季度净息差1.94，同比下降13个基点。存款利率下调机制理顺，2022年9月大行主动下调存款挂牌利率，有望适度缓解息差压力。不过，由于存款定期化及存量贷款重定价等影响，预计2023年银行息差仍将承压。
不良生成虽小幅抬升，资产质量保持稳定。受部分房企流动性压力加剧、疫情反复冲击消费信贷（含信用卡贷款）质量等影响，2022年商业银行不良生成压力同比小幅抬升。但得益于不良处置力度加大等，商业银行不良贷款率及关注贷款率保持了下降趋势，总体资产质量保持了相对稳定。截至2022年三季度末，商业银行不良贷款率1.66，关注贷款率2.23。
